Frühstartrente vs. Altersvorsorgedepot: Was ist der Unterschied?

Kurz: Die Frühstartrente ist kein eigenes Produkt neben dem Altersvorsorgedepot, sondern ein Altersvorsorgedepot-Vertrag auf den Namen des Kindes (§ 1 Abs. 1c AltZertG laut Gesetzentwurf). Der Staat zahlt dort 10 Euro im Monat vom 6. bis zum 18. Geburtstag. Das „normale“ Altersvorsorgedepot ab 2027 ist der Vertrag der Eltern – dort gibt es Grundzulage und bis zu 300 Euro Kinderzulage je Kind. Familien können beides haben.

	Frühstartrente (Entwurf)	Altersvorsorgedepot der Eltern
Wessen Vertrag?	des Kindes	eines Elternteils
Geld vom Staat	10 €/Monat vom 6. bis 18. Geburtstag (120 €/Jahr)	Grundzulage bis 540 €/Jahr, Kinderzulage bis 300 € je Kind und Jahr, einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag
Eigenbeitrag nötig?	nein	ja, mindestens 120 €/Jahr; volle Kinderzulage ab 300 €/Jahr
Wer kann?	Kinder ab Jahrgang 2020 mit erstem Wohnsitz in Deutschland	förderberechtigte Eltern, z. B. Arbeitnehmer, Beamte, Eltern in der Kindererziehungszeit, neu auch Selbständige
Zusätzliche Einzahlung	bis 6.840 €/Jahr	Grundzulage auf Eigenbeiträge bis 1.800 €/Jahr
Kosten	keine Abschluss- und Vertriebskosten bis 18	je nach Anbieter
Auszahlung	im Alter, frühestens mit 65	im Alter, frühestens mit 65
Stand	Gesetz noch nicht beschlossen, Start geplant 01.01.2027	Reform beschlossen, Verträge ab 01.01.2027

Warum die beiden so oft verwechselt werden

Beide kommen 2027, beide werden in Pressetexten als Förderung für Kinder beschrieben, und beide nutzen dieselbe Produktform: ein zertifiziertes Depot mit Fonds oder ETFs, das bis zum Rentenalter gebunden ist. Der Unterschied ist, auf wessen Namen der Vertrag läuft und wer einzahlen muss, damit der Staat zahlt.

Was mehr bringt – Rechnung für ein Kind

Mit 25 Euro Eigenbeitrag im Monat (300 € im Jahr) bekommt ein Elternteil im eigenen Altersvorsorgedepot 150 € Grundzulage und 300 € Kinderzulage, zusammen 450 € im Jahr. Die Frühstartrente bringt 120 € im Jahr ohne jeden Eigenbeitrag. Pro Jahr ist die Kinderzulage also deutlich mehr Geld – sie verbessert aber die Rente der Eltern, nicht die des Kindes. Eigene Beträge: Altersvorsorgedepot-Rechner und Frühstartrente-Rechner.

Für ältere Kinder

Die Frühstartrente ist nach dem Entwurf auf Kinder ab Jahrgang 2020 begrenzt. Die Kinderzulage im Elterndepot gibt es dagegen unabhängig vom Geburtsjahr, solange für das Kind Kindergeld festgesetzt ist. Für Eltern älterer Kinder ist sie deshalb der Weg zu staatlichem Geld: Frühstartrente für Kinder vor 2020.

Unsere Einordnung

Keine Entweder-oder-Frage. Den Frühstartrente-Vertrag des Kindes beantragt nach dem Entwurf der Anbieter, sobald das Gesetz gilt; die 10 Euro kosten die Eltern nichts. Ob ein Elternteil zusätzlich ein eigenes Altersvorsorgedepot abschließt, hängt davon ab, ob er förderberechtigt ist und Geld bis zur Rente binden will – mit Kindern ist die Förderquote bei kleinen Beiträgen hoch. Details zu Zulagen und Riester-Wechsel: Kinderzulage im Altersvorsorgedepot 2027. Zulagen nach den FAQ des Bundesfinanzministeriums (Stand 05.05.2026); allgemeine Information, keine Anlage- oder Steuerberatung.