Frühstartrente oder Junior-Depot? Der Unterschied in 7 Punkten

Ein Junior-Depot (auch Kinderdepot) ist ein normales Wertpapierdepot auf den Namen des Kindes, das Eltern heute bei fast jeder Direktbank eröffnen können. Der Frühstartrente-Vertrag ist ein zertifizierter Altersvorsorgevertrag, in den der Staat einzahlt – und aus dem das geförderte Geld erst mit 65 herauskommt.

	Junior-Depot	Frühstartrente-Vertrag (Entwurf)
Geld vom Staat	nein	10 €/Monat vom 6. bis 18. Geburtstag
Verfügbar	jederzeit; mit 18 gehört es dem Kind	gefördertes Kapital erst ab 65
Zweck	Ausbildung, Führerschein, Auszug, Start ins Leben	Altersvorsorge
Steuern	Kind hat eigenen Sparerpauschbetrag (1.000 €) und Grundfreibetrag – Erträge meist steuerfrei	Erträge bis zur Auszahlung steuerfrei, im Alter nachgelagert besteuert
Kosten	je nach Anbieter, oft 0 € Depot + ETF-Kosten	keine Abschluss-/Vertriebskosten auf den staatlichen Teil; auf Zuzahlungen möglich (Finanzausschuss 14.10.2026), laufende Kosten möglich
Eigene Einzahlung	unbegrenzt (Schenkungsfreibetrag 400.000 € je Elternteil in 10 Jahren)	bis 6.840 €/Jahr
Verfügbar ab	heute	frühestens 2027, nach Zertifizierung der Anbieter

Wann das Junior-Depot besser ist

Wenn das Geld dem Kind mit 18 oder 25 zur Verfügung stehen soll – Studium, erste Wohnung, Auslandsjahr. Die Frühstartrente kann das nicht; sie ist bis 65 verschlossen.

Wann die Frühstartrente besser ist

Für die 10 Euro vom Staat gibt es keine Alternative – die bekommt nur der zertifizierte Vertrag. Wer die Förderung will, braucht ihn. Ob man zusätzlich eigenes Geld dort einzahlt, ist eine andere Frage: Die Bindung bis 65 ist lang, dafür sind die Erträge bis dahin steuerfrei.

Unsere Einordnung

Die meisten Familien werden am Ende beides haben: den Frühstartrente-Vertrag für die staatlichen 10 Euro (und vielleicht einen kleinen Eigenbetrag), das Junior-Depot für das flexible Sparen. Wer heute schon spart, muss nichts ändern – das Junior-Depot bleibt, der Frühstartrente-Vertrag kommt 2027 dazu.