Riester 2027: behalten, umstellen oder ins Altersvorsorgedepot?

Kurz: Kündigen muss niemand. Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen werden, haben Bestandsschutz und laufen mit der alten Förderung weiter. Ab 2027 gibt es aber drei weitere Wege – und welcher sich lohnt, hängt vor allem davon ab, wie viel Sie einzahlen und ob Sie den alten Mindesteigenbeitrag schaffen.

Die vier Möglichkeiten im Überblick

Quelle für alle vier Wege: Fragen und Antworten des Bundesfinanzministeriums zur Reform (abgerufen am 06.10.2026). Neben dem Altvertrag sind grundsätzlich bis zu zwei weitere neue Altersvorsorgeverträge erlaubt.

Wichtig: Zurück geht nicht

Wer einmal in die neue Förderung gewechselt ist – ob durch Erklärung, Übertragung oder Neuabschluss –, kann nicht mehr in die alte Riester-Förderung zurück. Deshalb lohnt es sich, vorher einmal mit den eigenen Zahlen zu rechnen.

Rechnung: alte gegen neue Zulage

Die alte Zulage gibt es voll nur, wenn der Mindesteigenbeitrag erreicht ist: 4 % der rentenversicherungspflichtigen Einnahmen des Vorjahres (höchstens 2.100 €) abzüglich der Zulagen, mindestens 60 € Sockelbetrag (§ 86 EStG). Wer weniger zahlt, bekommt anteilig weniger. Die neue Zulage hängt nur vom eigenen Beitrag ab.

Eigene Rechnung nach § 86 EStG (alt) und den Sätzen des Bundesfinanzministeriums (neu), ohne Sonderausgabenabzug, ohne Berufseinsteigerbonus, ohne mittelbar berechtigten Ehepartner. Neue Zulage selbst ausrechnen: Altersvorsorgedepot-Rechner; die alte bietet der Riester-Rechner der Deutschen Rentenversicherung.

Was die Beispiele zeigen: Wer den alten Mindesteigenbeitrag nicht schafft oder ohne Kinder viel einzahlt, bekommt nach neuem Recht meist mehr Zulage. Wer mit sehr kleinem Beitrag und mehreren Kindern nur den Sockelbetrag zahlt – typisch in der Elternzeit –, fährt mit dem alten Riester-Vertrag oft besser. Der Vorteil kann sich von Jahr zu Jahr drehen; der Wechsel aber ist endgültig.

Umstellen oder übertragen?

• Nur die Förderung umstellen (Weg 2) ist der kleinste Schritt: keine Wechselkosten, kein neuer Vertrag. Garantien, Kosten und Anlage des Altvertrags bleiben, wie sie sind – im Guten wie im Schlechten.
• Übertragen (Weg 3) lohnt sich vor allem, wenn der alte Vertrag teuer ist oder wegen Beitragsgarantie kaum Rendite bringt. Im Altersvorsorgedepot fällt die Pflichtgarantie weg; beim Standardprodukt sind die Effektivkosten laut BMF auf 1,0 % im Jahr gedeckelt. Vorher beim alten Anbieter die Übertragungskosten erfragen und beim neuen die Abschlusskosten.
• Im Übertragungsjahr gilt: Bereits gefördertes Altersvorsorgevermögen wird nicht ein zweites Mal gefördert – nur neue Eigenbeiträge bringen Zulage.

Was später einfacher wird

Innerhalb des neuen Systems sollen Wechsel günstiger werden: Abschlusskosten müssen auf die gesamte Ansparphase verteilt werden, ab fünf Jahren nach Abschluss muss der abgebende Anbieter den Wechsel kostenfrei gewähren, und der neue Anbieter darf höchstens 150 € Verwaltungspauschale verlangen. Auch zu Beginn der Auszahlungsphase ist ein Anbieterwechsel möglich (BMF).

Und die Kinder?

Die Riester-Kinderzulage läuft über den Vertrag eines Elternteils. Im neuen System gibt es 1 € je gespartem Euro bis 300 € je Kind – unabhängig vom Geburtsjahr. Ältere Kinder (vor 2008 geboren) bringen im Altvertrag nur 185 €. Wie die neue Kinderzulage rechnet: Kinderzulage im Altersvorsorgedepot. Die Frühstartrente für das Kind kommt unabhängig davon dazu.

Was Riester-Sparer jetzt tun können

1. Nichts kündigen. Eine Kündigung (schädliche Verwendung) kostet die bisherige Förderung; die neuen Wege tun das nicht.
2. Letzte Jahresmitteilung heraussuchen: Beitrag, Zulagen, Kosten, Guthaben.
3. Alte und neue Zulage für das eigene Einkommen vergleichen – siehe Tabelle und Rechner oben.
4. Ab Januar 2027 Angebote vergleichen, bevor Sie übertragen. Umstellen per Erklärung geht jederzeit später auch noch.