Ist die Frühstart-Rente sinnvoll? Ehrliche Antwort mit Zahlen

Die kurze Antwort: Die staatlichen 10 Euro mitzunehmen ist immer sinnvoll. Es kostet Eltern nichts, die Anbieter dürfen auf den staatlichen Teil keine Abschluss- und Vertriebskosten erheben, und aus 1.440 Euro Zuschuss werden bis 65 bei 6 Prozent Rendite rund 30.000 Euro. Die lange Antwort hängt davon ab, ob Sie eigenes Geld dazulegen wollen – und wann Ihr Kind es brauchen soll.

Was die Frühstart-Rente leistet

Die Zahlen sind Modellrechnungen mit derselben Formel wie im Rechner; Renditen sind nicht garantiert. Der Hebel liegt nicht in den 10 Euro, sondern in den 47 Jahren zwischen 18 und 65, in denen das Geld unangetastet weiterwächst.

Wo die Frühstart-Rente bindet

• Bis 65 gesperrt. Das geförderte Kapital ist grundsätzlich erst ab dem 65. Lebensjahr auszahlbar (§ 3 FrühStRG-E). Das gilt auch für eigene Einzahlungen in denselben Vertrag.
• Kein Zugriff bei Studium, Führerschein, erster Wohnung. Was das Kind mit 18 oder 25 brauchen soll, hat im Frühstartrente-Vertrag nichts verloren.
• Nur ein geförderter Vertrag je Kind. Der Bundesrat empfiehlt, die steuerliche Begünstigung bis 18 auf einen Vertrag zu beschränken (BR-Drs. 445/1/26); die Bundesregierung prüft das (Gegenäußerung vom 30.09.2026, BT-Drs. 21/8296).
• Bundestag hat beschlossen, Bundesrat fehlt. Der Bundestag hat die Frühstartrente am 16.10.2026 angenommen; der Bundesrat berät frühestens am 20.11.2026. Zertifizierte Anbieter gibt es erst nach Inkrafttreten (was beschlossen wurde).

Sinnvoll für wen?

Wer eigenes Geld in ein Junior-Depot legen will: Union Investment schreibt für ein neues JuniorDepot 120 € in Fondsanteilen gut (unbefristeter Sparplan, mindestens 300 € Sparraten bis Ende des 14. Monats; endet nach 50.000 Depots, spätestens am 31.12.2026). Raisin gibt für ein bis 30.11.2026 eröffnetes Kinderdepot 50 € (mindestens 3.000 € Einmalanlage, 3 Monate investiert, Bonus bis 30.11. per E-Mail anfordern). Das ist kein Frühstartrente-Vertrag, die 10 Euro vom Staat gibt es dort nicht. Eine Prämie allein ist auch kein Grund für ein Depot: Prämien, Bedingungen und Kosten im Anbieter-Vergleich.

Die häufigste Kritik – und was dran ist

„10 Euro sind zu wenig, um etwas zu bewirken." Stimmt für sich genommen. 1.440 Euro Zuschuss ändern keine Rentenlücke. Der eigentliche Zweck ist ein anderer: Jedes Kind bekommt ein Depot, sieht zwölf Jahre lang, wie Kapital wächst, und hat mit 18 einen Vertrag, in den es selbst weiterzahlen kann. Die Bundesregierung nennt das Finanzbildung; ob das aufgeht, entscheidet sich daran, ob Eltern und später die Kinder selbst nachlegen.

„Das Geld verfällt, wenn man nichts tut." Nur in einem Fall: Wird bis 18 kein Vertrag geschlossen, legt der Bund die 10 Euro kollektiv an, und der Anspruch verfällt, wenn das Kind bis zum 35. Geburtstag keinen Altersvorsorgevertrag schließt (§ 9, § 23 FrühStRG-E). Der Bundesrat fordert eine Warnung vor dem Verfall; ein Vertrag der Eltern erledigt das Problem von vornherein.