Ist die Frühstart-Rente sinnvoll, wenn ich schon ein Junior-Depot habe?

Ja. Der Frühstartrente-Vertrag kommt zusätzlich dazu; die 10 Euro vom Staat gibt es nur dort. Das Junior-Depot bleibt für alles, was vor 65 gebraucht wird.

Lohnt sich eigenes Geld im Frühstartrente-Vertrag?

Steuerlich ja, praktisch nur mit Geld, das bis 65 nicht gebraucht wird. Für Ausbildung, Führerschein oder Auszug ist ein normales Junior-Depot die bessere Adresse.

Was passiert, wenn das Gesetz doch nicht kommt?

Dann gibt es keine Frühstartrente-Verträge und keine 10 Euro. Wer heute schon ein Junior-Depot bespart, verliert nichts. Wir aktualisieren diese Seite nach jeder Lesung.

Ratgeber · 5 Min. Lesezeit

Ist die Frühstart-Rente sinnvoll? Ehrliche Antwort mit Zahlen

Für die 10 Euro vom Staat: ja, ohne Wenn und Aber. Für eigenes Geld kommt es auf den Zweck an. Was die Frühstartrente bringt, wo sie bindet und für wen ein Junior-Depot besser ist.

Von Sandro Günther · veröffentlicht 25.9.2026 · zuletzt geprüft 25.9.2026 · Grundlage: Regierungsentwurf, noch nicht beschlossen

Die kurze Antwort: Die staatlichen 10 Euro mitzunehmen ist immer sinnvoll. Es kostet Eltern nichts, die Anbieter dürfen bis zum 18. Geburtstag keine Abschluss- und Vertriebskosten erheben, und aus 1.440 Euro Zuschuss werden bis 65 bei 6 Prozent Rendite rund 30.000 Euro. Die lange Antwort hängt davon ab, ob Sie eigenes Geld dazulegen wollen – und wann Ihr Kind es brauchen soll.

Was die Frühstart-Rente leistet

Fall	Wert mit 18	Wert mit 65, unangetastet
nur die 10 € vom Staat (Jahrgang 2020, 6 % Rendite, 0,3 % Kosten)	rund 2.060 €	rund 30.000 €
plus 25 € eigener Sparbetrag im Monat	rund 7.200 €	rund 104.000 €
plus 100 € eigener Sparbetrag im Monat	rund 22.700 €	rund 330.000 €

Die Zahlen sind Modellrechnungen mit derselben Formel wie im Rechner; Renditen sind nicht garantiert. Der Hebel liegt nicht in den 10 Euro, sondern in den 47 Jahren zwischen 18 und 65, in denen das Geld unangetastet weiterwächst.

Wo die Frühstart-Rente bindet

Bis 65 gesperrt. Das geförderte Kapital ist grundsätzlich erst ab dem 65. Lebensjahr auszahlbar (§ 3 FrühStRG-E). Das gilt auch für eigene Einzahlungen in denselben Vertrag.
Kein Zugriff bei Studium, Führerschein, erster Wohnung. Was das Kind mit 18 oder 25 brauchen soll, hat im Frühstartrente-Vertrag nichts verloren.
Nur ein geförderter Vertrag je Kind. Der Bundesrat empfiehlt, die steuerliche Begünstigung bis 18 auf einen Vertrag zu beschränken (BR-Drs. 445/1/26).
Noch nicht beschlossen. Stand 25.9.2026 liegt der Entwurf im Bundestag. Beträge und Jahrgänge können sich noch ändern; zertifizierte Anbieter gibt es erst nach dem Beschluss.

Sinnvoll für wen?

Situation	Empfehlung
Kind ab Jahrgang 2020, Eltern wollen nur den Zuschuss	Vertrag abschließen, sobald Anbieter zertifiziert sind. Kein Nachteil, nur Vorteil.
Eltern sparen zusätzlich für Ausbildung oder Auszug	Eigenes Geld in ein Junior-Depot, nicht in den Frühstartrente-Vertrag. Beides parallel ist erlaubt.
Eltern wollen dem Kind Altersvorsorge mitgeben	Eigenbeiträge in den Frühstartrente-Vertrag sind steuerlich attraktiv (Erträge bis zur Auszahlung steuerfrei), aber bis 65 gebunden. Nur mit Geld, das sicher nicht gebraucht wird.
Kind vor 2020 geboren	Keine staatlichen 10 Euro. Ein Junior-Depot mit ETF-Sparplan bleibt der Weg – ohne Zuschuss, dafür ohne Bindung.

Die häufigste Kritik – und was dran ist

„10 Euro sind zu wenig, um etwas zu bewirken." Stimmt für sich genommen. 1.440 Euro Zuschuss ändern keine Rentenlücke. Der eigentliche Zweck ist ein anderer: Jedes Kind bekommt ein Depot, sieht zwölf Jahre lang, wie Kapital wächst, und hat mit 18 einen Vertrag, in den es selbst weiterzahlen kann. Die Bundesregierung nennt das Finanzbildung; ob das aufgeht, entscheidet sich daran, ob Eltern und später die Kinder selbst nachlegen.

„Das Geld verfällt, wenn man nichts tut." Nur in einem Fall: Wird bis 18 kein Vertrag geschlossen, legt der Bund die 10 Euro kollektiv an, und der Anspruch verfällt, wenn das Kind bis zum 35. Geburtstag keinen Altersvorsorgevertrag schließt (§ 9, § 23 FrühStRG-E). Der Bundesrat fordert eine Warnung vor dem Verfall; ein Vertrag der Eltern erledigt das Problem von vornherein.

Keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Zahlen sind Modellrechnungen auf Basis des Regierungsentwurfs (BT-Drs. 21/7864) und der Bundesrats-Empfehlungen (BR-Drs. 445/1/26); Stand 25.09.2026.

Kurz gefragt

Ist die Frühstart-Rente sinnvoll, wenn ich schon ein Junior-Depot habe?: Ja. Der Frühstartrente-Vertrag kommt zusätzlich dazu; die 10 Euro vom Staat gibt es nur dort. Das Junior-Depot bleibt für alles, was vor 65 gebraucht wird.
Lohnt sich eigenes Geld im Frühstartrente-Vertrag?: Steuerlich ja, praktisch nur mit Geld, das bis 65 nicht gebraucht wird. Für Ausbildung, Führerschein oder Auszug ist ein normales Junior-Depot die bessere Adresse.
Was passiert, wenn das Gesetz doch nicht kommt?: Dann gibt es keine Frühstartrente-Verträge und keine 10 Euro. Wer heute schon ein Junior-Depot bespart, verliert nichts. Wir aktualisieren diese Seite nach jeder Lesung.

Quellen

Dieser Artikel gibt den Stand des Gesetzentwurfs wieder und ist keine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung. Paragraphen beziehen sich auf das Frühstartrentengesetz in der Fassung des Regierungsentwurfs.

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