Was wird aus 10 Euro im Monat? Rechenbeispiele bis 18 und bis 65

120 Euro im Jahr klingen nach wenig. Der Entwurf setzt aber nicht auf die Summe, sondern auf die Zeit: zwölf Jahre Einzahlung, dann bis zu 47 Jahre Wachstum ohne weitere Beiträge. Hier die Rechnung mit offenen Annahmen – und der Rechner, mit dem Sie eigene Werte ausprobieren können.

Beispiel 1: Nur die 10 Euro vom Staat

Ein Kind des Jahrgangs 2020, Einzahlung von 2026 bis zum 18. Geburtstag, angelegt in einen weltweiten Aktien-ETF mit angenommenen 6 % Rendite pro Jahr und 0,3 % Kosten:

Zeitpunkt	eingezahlt	Depotwert (Modell)
mit 18	1.440 €	rund 2.060 €
mit 30	1.440 €	rund 4.100 €
mit 50	1.440 €	rund 12.700 €
mit 65	1.440 €	rund 30.000 €

Das ist der Grundgedanke des Gesetzes: Aus 1.440 Euro Staatsgeld können bis zum Rentenalter rund 30.000 Euro werden – bei 6 % Rendite. Bei 4 % sind es etwa 10.000 Euro, bei 8 % rund 87.000 Euro. Die Spanne zeigt, wie stark das Ergebnis an der Rendite hängt.

Beispiel 2: 10 Euro vom Staat plus 25 Euro von den Eltern

Mit einem eigenen Sparplan von 25 Euro im Monat (300 Euro im Jahr) unter denselben Annahmen:

Zeitpunkt	eingezahlt	Depotwert (Modell)
mit 18	5.040 €	rund 7.200 €
mit 65	5.040 €	rund 104.000 €

Beispiel 3: 100 Euro im Monat

Wer 100 Euro monatlich dazulegt, kommt bis 18 auf rund 22.700 Euro und bis 65 – unangetastet – auf rund 330.000 Euro. Solche Zahlen sind keine Prognose, sondern zeigen die Mechanik: Jeder früh eingezahlte Euro arbeitet fast fünf Jahrzehnte.

Die Annahmen – und warum sie wichtig sind

• Rendite: Weltweite Aktienindizes lieferten über lange Zeiträume etwa 6–8 % pro Jahr vor Kosten und Inflation. Einzelne Jahrzehnte lagen deutlich darunter. Der Rechner lässt 2–9 % zu.
• Kosten: Der Entwurf verbietet Abschluss- und Vertriebskosten bis 18 (§ 3 Abs. 2). Laufende Fondskosten und Depotgebühren bleiben möglich – 0,3 % sind für ETF-Produkte realistisch, teure Fonds können über 1,5 % liegen und halbieren das Ergebnis bis 65.
• Steuern: Erträge bleiben laut Entwurf bis zur Auszahlungsphase steuerfrei; die Auszahlung im Alter wird nachgelagert besteuert. Unsere Tabellen zeigen Bruttowerte.
• Inflation: 30.000 Euro in 47 Jahren haben bei 2 % Inflation die Kaufkraft von heute etwa 11.800 Euro. Das relativiert, ersetzt aber nicht den Effekt.

Was der Rechner nicht kann

Er kennt die Anbieterkonditionen nicht, weil es sie noch nicht gibt. Er rechnet mit gleichmäßiger Rendite, obwohl Märkte schwanken. Und er unterstellt, dass niemand das Depot mit 18 anfasst – was das Gesetz für das geförderte Kapital ohnehin ausschließt, für eigene Einzahlungen aber nur eingeschränkt.

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